一、當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

　　1、農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，涉農(nóng)資金供給不足

　　隨著金融體制改革的發(fā)展和四大國有商業(yè)銀行經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，國有商業(yè)銀行逐步將農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤離，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率大幅下降，農(nóng)村地區(qū)基層機(jī)構(gòu)的貸款逐漸萎縮。目前農(nóng)村金融的供給主要以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行為主，以及剛剛成立的新型農(nóng)村金融組織為輔，資金的供給難以滿足農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需要。另外，這些正規(guī)的銀行為了避免各種商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，手續(xù)相對(duì)繁瑣，要求比較苛刻，很多農(nóng)民無法從中獲得貸款，在這種情況下農(nóng)村民間金融借貸逐漸發(fā)展起來，但這種農(nóng)村民間借貸不受市場(chǎng)政策的調(diào)控，具有較大的風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)金融詐騙的現(xiàn)象。

　　2、農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，服務(wù)方式落后

　　杭州建站公司隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和市場(chǎng)化程度的不斷加深，需要農(nóng)村金融在信貸、結(jié)算、委托代理、信息咨詢、投資理財(cái)?shù)确矫嫣峁┤轿坏姆?wù)和引導(dǎo)。目前農(nóng)村金融在產(chǎn)品和服務(wù)方式上有了一定的創(chuàng)新，但是占主導(dǎo)地位的仍然是傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)，信貸產(chǎn)品除了農(nóng)戶小額信用貸款、小額存單質(zhì)押貸款和少量的農(nóng)戶聯(lián)保貸款外，其余就是擔(dān)保抵押貸款，而農(nóng)民本身能做擔(dān)保的抵押物十分稀缺，特別是農(nóng)戶在住房、就醫(yī)、求學(xué)等方面的消費(fèi)性需求難以得到有效滿足。同時(shí)，基于現(xiàn)代金融服務(wù)的ATM機(jī)、商戶POS機(jī)等基礎(chǔ)設(shè)施缺乏，農(nóng)民不能充分享受到農(nóng)村金融改革和金融發(fā)展的成果。

　　3、民間融資需要進(jìn)一步規(guī)范化

　　由于正規(guī)金融組織無法滿足農(nóng)民及大量涉農(nóng)企業(yè)的需求，導(dǎo)致民間金融大量存在。然而，民間借貸的利率和風(fēng)險(xiǎn)比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)高，且缺乏必要的監(jiān)管和規(guī)范，高風(fēng)險(xiǎn)使農(nóng)民面臨較高的經(jīng)營成本和交易成本，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的一個(gè)隱患。特別是民間融資存貸利率不對(duì)稱，貸款利率普遍過高。這樣，受到高利率的利益驅(qū)使，民間融資易演變?yōu)榉欠ㄉ鐣?huì)集資。

　　4、農(nóng)村金融環(huán)境不佳

　　農(nóng)村金融環(huán)境不好也是阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的一大問題。因?yàn)?，環(huán)境的好壞直接關(guān)系著農(nóng)村金融發(fā)展的步伐，好的金融環(huán)境能夠?qū)r(nóng)村經(jīng)濟(jì)起到很好的幫助作用。近年來，秦都區(qū)農(nóng)民的水平有了長足的進(jìn)步，但總體來講，法律意識(shí)、金融知識(shí)仍然欠缺，意識(shí)也相對(duì)淡薄，在農(nóng)村沒有形成很好的金融服務(wù)文化氛圍，這些問題綜合起來導(dǎo)致了信用環(huán)境整體的不完善，支農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)增大，信貸資金的安全性和盈利性無法保障。
 

 

　　二、完善農(nóng)村金融體系的對(duì)策建議

　　現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系已經(jīng)不能完全適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融的需求，因此，完善農(nóng)村金融體系，構(gòu)建適合自身發(fā)展的多元化、多層次金融體系勢(shì)在必行。

　　1、營造開放的農(nóng)村金融市場(chǎng)，進(jìn)一步增加農(nóng)村金融供給

　　當(dāng)前，農(nóng)村金融供求仍然失衡。首先，應(yīng)該統(tǒng)籌農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)劃，在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)確立鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的鋪設(shè)計(jì)劃，提高農(nóng)戶貸款覆蓋率；其次，營造寬松、開放的農(nóng)村金融市場(chǎng)，降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的進(jìn)入壁壘，激勵(lì)和促進(jìn)更多的商業(yè)銀行、外資金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)等進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，推動(dòng)商業(yè)銀行在縣域以下設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，切實(shí)解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，金融供給不足，競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題；再次，繼續(xù)鼓勵(lì)和扶植農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行立足縣域，承擔(dān)服務(wù)“三農(nóng)”主力軍的作用。

　　2、積極推進(jìn)農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新

　　杭州建站公司隨著新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展，要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供多樣化的信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式。第一，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極探索小額信貸、農(nóng)戶聯(lián)保、惠農(nóng)卡綜合授信等貸款模式，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，推廣一站式金融服務(wù)。第二，逐步推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)信息化、電子化發(fā)展，通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、POS機(jī)、信用卡等服務(wù)手段，加快推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)代化。第三，積極探索多種擔(dān)保方式，多層面、多渠道解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保難的問題，例如，通過大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)、農(nóng)牧飼料等抵押貸款方式。

　　3、發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，完善相關(guān)配套設(shè)施

　　新型農(nóng)村金融組織發(fā)展速較快，在農(nóng)村金融中的作用不斷增強(qiáng)。首先，可以進(jìn)一步放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等微小金融組織，科學(xué)設(shè)置，合理布局，有序推動(dòng)；其次，政府和有關(guān)部門要積極搭建資本運(yùn)作平臺(tái)，引導(dǎo)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過吸收銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本和實(shí)體組織等多種途徑拓寬融資渠道；再次，政府應(yīng)該加大對(duì)新型農(nóng)村金融組織的扶植力度，落實(shí)相關(guān)的財(cái)稅優(yōu)惠政策，尤其是對(duì)于小額貸款公司，建議參照農(nóng)村信用社和三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)財(cái)稅優(yōu)惠政策標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

　　4、引導(dǎo)和規(guī)范民間金融健康發(fā)展

　　當(dāng)前應(yīng)該重點(diǎn)把握好村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)，確保其法人治理結(jié)構(gòu)、資本充足率符合相關(guān)規(guī)定；同時(shí)，引導(dǎo)和規(guī)范民間金融健康發(fā)展。一方面，規(guī)范民間金融的組織形式，在承認(rèn)民間金融存在基礎(chǔ)上，讓它們能夠以合法的形式存在，并鼓勵(lì)其金融創(chuàng)新，增加金融供給；另一方面，對(duì)于現(xiàn)有民間金融中的高利貸、地下錢莊、非法合會(huì)、非法集資等給予堅(jiān)決取締和嚴(yán)厲的打擊。

　　總之，了解了杭州做網(wǎng)站之P2P網(wǎng)貸平臺(tái)PK傳統(tǒng)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)之后，就知道在城鎮(zhèn)化快速發(fā)展的過程中，資金量的需求是巨大的。而要長期有效的對(duì)新型城鎮(zhèn)化提供巨大的資金支持，就需要對(duì)現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)體系進(jìn)行完善，建立一個(gè)長期市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好的金融環(huán)境。