Godzilla. 2018-03-06
P2P網貸系統(tǒng)
蘇州專業(yè)建網站公司對P2P網貸的未來發(fā)展前景分析
隨著近兩年互聯網金融的發(fā)展，催熟了大量投資者，越來越多的投資者開始了解p2p網貸行業(yè)，并嘗試理財。一個行業(yè)高度自律、企業(yè)誠信發(fā)展、監(jiān)管完善的三維體系正在形成，互聯網金融正大跨步邁入高速、健康、安全以及規(guī)范化的普惠金融時代。那隨著時間和局勢不斷的發(fā)展和變化，未來P2P網貸的發(fā)展又會呈現怎樣的狀態(tài)？下面蘇州專業(yè)建網站公司就來對P2P網貸的未來發(fā)展做個詳細的分析。
P2P行業(yè)的發(fā)展的有利條件為：
1、政府和監(jiān)管的支持
降低了民間借貸的利率，有利于小微企業(yè)，有利于個體戶和消費者，可以認為是普惠金融的一種，因此政府和監(jiān)管機構支持這種商業(yè)模式。
2、大量投資人的出現
社會財富的增加，金融常識的普及，將會產生大量的自由投資人。由于房地產進入調整期，黃金投資、證券投資、債券投資收益不理想，將會有更多的投資人進入P2P行業(yè)進行投資。
3、資金的需求量一在高速增長
中國改革開放30多年來，形成的政府和民眾對財富追求的社會文化。這種對財富的追求推動大量的個體工商戶、小微企業(yè)、大學生、職場人士不斷進行創(chuàng)業(yè)，嘗試各種商業(yè)模式，資金的需求量一在高速增長。
4、城鎮(zhèn)化帶來的機會
城鎮(zhèn)化進程過程中必定會提高農業(yè)生產率，降低農業(yè)人口，大量農業(yè)人口走向城鎮(zhèn)，從社會穩(wěn)定角度出發(fā)，國家必須鼓勵中小企業(yè)發(fā)展，鼓勵更多的人參與到創(chuàng)業(yè)中去，因此其資金需求巨大，銀行目前能夠拿出支持小微企業(yè)的資金有限，因此P2P的市場巨大。
5、同銀行錯位競爭
P2P網貸行業(yè)面對的客戶是具有小額資本需求，但高風險的特點，其大都不是銀行目標客戶，因此競爭者少，市場巨大，目前民間借貸市場在8萬億左右。
6、信用消費的到來
蘇州專業(yè)建網站公司看來中國在未來幾年逐步進入信用消費社會，相對信用卡分期付款的年化18%左右的利率，P2P的12%到15%的年利率將會具有一定的吸引力。
P2P平臺未來面臨的挑戰(zhàn)：
1、資金雄厚企業(yè)的介入
小貸公司需要報備審批，貸款規(guī)模不能超過自身投資金額1.5倍的。但是P2P平臺卻沒有此方面的限制，可以間接吸收低成本資金，貸出較高利息的貸款，存在較高的杠桿率，簡單的講就是監(jiān)管套利。因此已經有大量具有資金的企業(yè)準備投入到這個行業(yè)。
2、無風險套利
細心的投資者可以發(fā)現，不同的投資平臺吸收的資金利息不同，放出資金利率也不同，有一些成熟風險可控的平臺，其利息大概有1%-3%的差距，因此一旦P2P行業(yè)承諾本金和利息剛性對付，就會有資本黃牛進入這個行業(yè)進行無風險套利。
3、不良平臺倒閉引發(fā)的群體事件
P2P行業(yè)魚龍混雜，迄今為止有100多家P2P平臺倒閉，占全行業(yè)的10%左右，影響了少部分的投資人，已經出現了圍攻百度的群體事件。如果P2P投資領域的大批投資人仍然堅持P2P投資必須剛性兌付的觀念，一旦一個用戶較多的P2P平倒閉，其必引起復雜的群體事件，其他地方的P2P平臺將會受到嚴重的影響。
4、運營成本的控制
目前P2P行業(yè)已線下為主，線上為輔，大量的實體網點必然要提高運營成本，另外隨著貸款的逐步到期，不良貸款率的上升，線下催收工作將會逐漸增多。如果P2P平臺面對全國用戶，其催收的成本將會更高，因此線下實體點和催收的成本控制將會是P2P公司的極大挑戰(zhàn)。部分P2P公司引入風險投資就是由于不良貸款率增高和內部云運營成本增高導致的運營資金無法繼續(xù)堅持。
P2P行業(yè)的未來在哪里：
1、資金吸收逐步走向線上，放款仍然線下為主
P2P屬于互聯網金融的主要表現形式，其不去借助于互聯網平臺進行商業(yè)運作，通過線上其可以打破地理限制，從大量投資人那里吸收大量低成本資金。但是考慮到目前絕大多數借款人借款都是為了企業(yè)經營，因此線下的貸款審核和催收團隊目前沒有辦法減少。由于中國目前缺少統(tǒng)一的征信平臺，因此放款更依賴于P2P企業(yè)的自己風險管理，因此線下網點必不可少。
2、參考美國模式，逐步同投資機構合作
如果P2P公司解決了不良貸款率的問題，不良貸款率降到3%以下，隨著規(guī)模的擴大，其將會吸引投資機構入場，為P2P企業(yè)提供資金支持，包口投資銀行，財富管理公司，企業(yè)的財務公司、信托公司等具有雄厚資本實力的機構將會入場，不排除包裝出新的金融產品，對私募基金進行銷售。
3、逐步走向村鎮(zhèn)，滿足農民小額信貸需求
中國農村也是一個巨大的市場，互聯網巨頭都走向了農村，P2P行業(yè)未來也有可能走向農村，提供短期支農貸款。P2P走向農村看眾的是城鎮(zhèn)化進程，大量勞動了人口對資金的需求。
4、逐步面向個人，為信用消費服務
進入信用消費年代后，P2P網貸行業(yè)將會面對巨大的信用消費市場，目前P2P網貸平臺上的借貸資金還是以企業(yè)經營為主，信用消費為輔。P2P可能提供12%左右的個人信用消費貸款，目前銀行8%的個人消費貸款面向的主要是具有穩(wěn)定高收入的人群，自我創(chuàng)業(yè)者，小工商個體戶都無法享受到此產品。面對20萬億的信用消費市場，P2P行業(yè)應該準備充分。
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