Dave. 2017-07-31 P2P網(wǎng)貸系統(tǒng)

P2P網(wǎng)貸模式分析

金融界的一匹黑馬，相信大家都了解的就是P2P網(wǎng)貸平臺，一經(jīng)出現(xiàn)，在中國市場遭到強(qiáng)烈的熱捧，在P2P平臺越來越趨勢化的今天，摩恩網(wǎng)絡(luò)為您盤點(diǎn)5類最常見P2P網(wǎng)貸模式的特點(diǎn)與優(yōu)劣，讓投資人從更清晰的角度選擇安全，適合自己的平臺模式。

　　 無抵押無擔(dān)保模式

其中典型代表：拍拍貸

　　網(wǎng)站運(yùn)作模式：拍拍貸是國內(nèi)較典型的網(wǎng)貸平臺，平臺采用競標(biāo)方式，由出借人自己進(jìn)行投資金額。利率由借款人和競標(biāo)人的供需市場決定，一般在15%上下。網(wǎng)站只充當(dāng)交易的平臺。

　　審核方式：平臺需要借款人提交的書面資料的掃描件進(jìn)行形式上審查，并根據(jù)借款人提供的書面材料進(jìn)行嚴(yán)格的復(fù)審，驗證文件的真實性。

　　保障方式：如果借貸人，款項到期沒有進(jìn)行付款，平臺將根據(jù)逾期的天數(shù)，采取不同的措施，如逾期90天后，將所有資料，包括借款人曝光信息。出借人可以進(jìn)行法律訴訟程序或者找催收公司進(jìn)行催收。

　　平臺優(yōu)勢：(1)平臺上有競標(biāo)，這樣的項目使得借款人和出借人有較大的交易自由。(2)一般平臺都是規(guī)定借款人要按月進(jìn)行還本付息。所以還款壓力小，一般借款人都會借貸自己能力范圍類的金額，風(fēng)險較小。(3)信用審核引入社會化因素。

　　平臺缺陷：如果借貸人不進(jìn)行還款，平臺并不賠償出借人的經(jīng)濟(jì)損失，對于逾期不還的情況，拍拍貸只退還出借人手續(xù)費(fèi)，所以本金有可能拿不回來的潛在風(fēng)險。

　　 無抵押有擔(dān)保模式

其中典型代表：宜信

　　網(wǎng)站運(yùn)作模式：以債權(quán)轉(zhuǎn)讓交易模式為主，出借人把獲得的債權(quán)進(jìn)行拆分組合，打包成類固定收益產(chǎn)品，銷售給多個理財客戶。

　　審核方式：宜信對借款人采取全程掌控，出借人不參與審核，并且與借款人沒有合同。

　　保障方式：一種是與宜信共同追討，借出人享有追討回的本息和所有的罰息及滯納金第二種通過還款風(fēng)險金代償部分本金及利息。

　　平臺優(yōu)勢：(1)采取面審和實地調(diào)查方式。(2)分散貸款和每月還款制度較大限度地保障了有效還款。(3)采取還款風(fēng)險金保證措施。

　　平臺缺陷：債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，雖然讓小額投資人不用承擔(dān)較大的風(fēng)險，但是一般出借人并不詳細(xì)了解借款項目的真實信息，可能會出現(xiàn)產(chǎn)品信息不透明的情況。

　　 實物抵押保障模式

其中典型代表：錢途在線

　　網(wǎng)站運(yùn)作方式：平臺僅作為信息撮合交易平臺，對借貸雙方進(jìn)行配對，為借款人與出借人提供便利。

　　審核方式：借款人面審+抵押物估值、產(chǎn)調(diào)調(diào)查

　　保障方式：借款人將自己名下的位于深圳地區(qū)的優(yōu)質(zhì)抵押物直接抵押至出資人名下，以此作為抵押擔(dān)保保障，并經(jīng)公證處公證，具備強(qiáng)制執(zhí)行效力。

　　平臺優(yōu)點(diǎn)：與借款人把抵押物抵押至平臺不同，抵押物一般都會歸在出資人的名下，所以即使借款人違約、潛逃或因故不在進(jìn)行還款，出資人也有能力直接維護(hù)自己的權(quán)益，以抵押物來保障自己的本金安全。

　　平臺缺陷：因為平臺涉及實物抵押，所以一般出資人與借款人在交易方面，手續(xù)會比較繁瑣，項目流程一般啟動會有較長的時間。

　　 FICO評分+小額貸款擔(dān)保模式

其中典型代表：有利網(wǎng)

　　網(wǎng)站運(yùn)作模式：平臺可以在線上提供資金渠道，然后線下小額貸款公司提供借款資源，只發(fā)布募集資金需求，并不提供借款申請。

　　審核模式：先由小額貸款公司進(jìn)行初審，再由有利網(wǎng)進(jìn)行復(fù)審。

　　保障方式：平臺其實并不參與借款項目的開發(fā)，只是承擔(dān)“項目銷售平臺”的角色。平臺上的全部項目開發(fā)與初級審核全部外包給合作的小額貸款機(jī)構(gòu)。

　　平臺優(yōu)點(diǎn)：由小額貸款機(jī)構(gòu)企業(yè)與擔(dān)保公司聯(lián)合保障用戶的本金安全。

　　平臺缺陷：借款項目的初級審核由小額貸款機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，所以一開始平臺對借款人的質(zhì)量并沒有直接把控，這樣會使平臺的項目逾期率升高。同時，F(xiàn)ICO評分在中國征信系統(tǒng)不完善的情況下，并不能提供十分準(zhǔn)確的征信信息。

　　 金融機(jī)構(gòu)信用+擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保模式

其中典型代表：陸金所

　　網(wǎng)站運(yùn)作模式：平臺的運(yùn)營模式是為交易人提供中介服務(wù)，由借款人申請借款，如何平臺進(jìn)行審核信息，認(rèn)證完成后，投資人進(jìn)行投標(biāo)，平臺上的資金流出，借款的發(fā)放和收回由陸金所代為辦理，同時引入擔(dān)保公司擔(dān)保。

　　審核模式：陸金所憑借集團(tuán)的優(yōu)勢和信息，可對借款人進(jìn)行詳細(xì)的審查。

　　保障方式：平臺本身有金融機(jī)構(gòu)背書，由金融機(jī)構(gòu)旗下的擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，一旦借款人違約，提供全額代償。

　　平臺優(yōu)點(diǎn)：金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)大的背景就是一種可靠的保障，平臺擁有成熟的風(fēng)控體系，所以平臺在審查借款人方面也會更加嚴(yán)格，可以有效杜絕虛假標(biāo)的，能夠把投資人的風(fēng)險降到最小。

　　平臺缺陷：平臺一般收益回報較低，且不是單一的提供信息平臺。

　　網(wǎng)貸投資安全大比拼：擔(dān)保公司未必安全

　　傳統(tǒng)的貸款人資質(zhì)審核與資質(zhì)認(rèn)證，事實上都沒有想象中那么安全。投資人在甄別眾多P2P網(wǎng)貸平臺時，應(yīng)合理認(rèn)識、理性選擇最靠譜的安全保障措施，才能規(guī)避本息損失的風(fēng)險。

　　高危風(fēng)險一直是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的瓶頸。日前第一財經(jīng)(微博)新金融研究中心發(fā)布的《中國P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書2013》顯示，部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺逾期總額過千萬元，事實證明，P2P網(wǎng)貸投資者除需警惕“高收益“所暗藏的風(fēng)險外，有效辨別安全保障的風(fēng)控手段刻不容緩。

　　 無抵押貸款風(fēng)險大

　　現(xiàn)在由于個人的征信系統(tǒng)并未成熟健全，很多的借款人的資料信息的審核都是由P2P平臺來承擔(dān)的，這樣平臺可能就存在道德風(fēng)險：即平臺為了激勵盡可能多地達(dá)成交易，而影響到信用分?jǐn)?shù)及評級的公允性。即使通過第三方進(jìn)行信用評級，例如FICO，也會存在中美P2P土壤的差異，那些僅需要借款人上傳個人信息資料的做法，顯然不足以作為信用審核的依據(jù)。事實上，許多借款人都是中小企業(yè)主，且平臺大都只展示部分企業(yè)主信息、借款用途，但是真正的借款用途除非我們相信的去企業(yè)了解，否則很難確定信息是真實性。

　　除了信用評估風(fēng)險，摩恩網(wǎng)絡(luò)覺得網(wǎng)貸平臺上對借款人的債務(wù)追償風(fēng)險也不容忽視。因為如果遇到借款人逾期不還的情況時，投資人只有兩種追償方式：等待平臺催收，或者自行追討。但無論催收團(tuán)隊有多強(qiáng)大，電話催收也好，向銀行曝光黑名單也罷，資金仍有可能追討不會了的情況。

總之,想要做P2P網(wǎng)貸的企業(yè)，需要考慮同行情況及自身資源,可以選擇合理合適的平臺網(wǎng)貸模式。

摩恩網(wǎng)絡(luò)，一直致力于服務(wù)在品牌設(shè)計、網(wǎng)站建設(shè)、APP開發(fā)、P2P網(wǎng)貸系統(tǒng)、P2C網(wǎng)貸系統(tǒng)、軟件開發(fā)、VI標(biāo)識設(shè)計、印刷服務(wù)、宣傳推廣等項目上，公司擁有專業(yè)的設(shè)計開發(fā)團(tuán)隊，曾與國內(nèi)眾多知名企業(yè)合作，摩恩網(wǎng)絡(luò)的P2P網(wǎng)貸平臺系統(tǒng)，是原生自主開發(fā)的系統(tǒng)，并且擁有軟件開發(fā)的知識產(chǎn)權(quán)。產(chǎn)品擁有全方位智能風(fēng)控（準(zhǔn)入+貸前+貸后）多維度進(jìn)行風(fēng)控管理，降低借貸風(fēng)險，多重安全防護(hù)，銀行級安全保障體系，網(wǎng)站檢測100%安全，無數(shù)據(jù)漏洞，摩恩網(wǎng)絡(luò)開發(fā)的P2P網(wǎng)貸系統(tǒng)功能全面，且能夠根據(jù)用戶的要求進(jìn)行個性化定制。

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