一、明確小額貸款公司法律地位，提供良好的經(jīng)營環(huán)境。

　　政府應盡快出臺相關法律來明確小額貸款公司的法律地位，把小額貸款公司的性質(zhì)、市場準入、服務對象以及監(jiān)管等問題以法律的形式確定下來。通過發(fā)揮稅收等調(diào)節(jié)手段，給予小額貸款公司在涉農(nóng)或地方重點扶持發(fā)展的產(chǎn)業(yè)領域提供優(yōu)惠條件，適當放開貸款利率的上限管制，給予小額貸款公司充分的盈利空間，提高小額貸款公司抗風險能力。

　　同時，幫助小額貸款公司增加其資金來源的渠道，除允許股東增資擴股和引進委托資金外，應采取更多的激勵措施和優(yōu)惠政策，對那些經(jīng)營業(yè)績佳、誠信記錄好的小額貸款公司，允許其開展票據(jù)貼現(xiàn)、相互資金拆借、吸收轉(zhuǎn)貸款、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務試點工作，允許通過吸收一定比率的存款等多種方式擴大小額貸款公司的資金來源。還可嘗試建立小額信貸基金，利用來自國際組織或國家政策銀行的批發(fā)性貸款，有效開辟融資渠道。當然還可考慮從財政或?qū)ｍ椃鲐氋Y金中撥出一部分資金，或向小額貸款公司適當注入扶貧資金、支農(nóng)資金等專項資金，以提高其專業(yè)服務“三農(nóng)”的熱情和抗風險能力。
 

 

　　二、完善信用法制體系，增強農(nóng)戶信用觀念。

　　政府一方面應盡快制定與完善保障農(nóng)村金融信用穩(wěn)定，規(guī)范農(nóng)村金融領域的法律法規(guī)，使人們的信用意識由道德層面上升為法律層面，從主觀上和源頭上避免信用風險的發(fā)生。同時，政府應積極開展信用村、信用戶、信用社區(qū)創(chuàng)建活動，加強信用文化教育，培育“信用至上”的全民意識和社會道德，增強農(nóng)戶信用觀念。另一方面，要加大對失信者的懲處力度，嚴厲打擊逃廢金融債務行為，使其失信成本大于收益，最終達到防范信用風險的效果。

　　三、提高人員素質(zhì)，完善內(nèi)控制度。

　　人員素質(zhì)的優(yōu)劣是小額貸款公司提高信用風險控制力的基礎，也是其持續(xù)健康發(fā)展的關鍵。所以，小額貸款公司一方面應選配具有較高金融管理水平的人員擔任公司的高管，加強現(xiàn)有人員的職業(yè)道德教育和業(yè)務知識培訓，強化小額信貸的理念和風險教育，從而提高小額貸款公司經(jīng)營管理水平與風險控制能力。同時，制定和完善對員工的激勵與約束機制，并力求公開、透明，通過直接的量化考核，將績效薪酬與清收不良貸款規(guī)模等直接掛鉤，在小額貸款公司內(nèi)部營造一種“自覺維護信貸質(zhì)量安全”的氛圍。

　　另一方面，常州制作網(wǎng)站應從加強內(nèi)部控制著手，建立規(guī)范有效的風險內(nèi)控體系，強調(diào)嚴格遵循合理分工、權力制衡的原則，在小額貸款公司內(nèi)部建立起合理的授權制度、科學的業(yè)務制約和監(jiān)督制度等。尤其在小額貸款公司治理方面，要建立一套有效的決策程序和內(nèi)審機制。在內(nèi)部管理架構中，設置監(jiān)事長或風險管理崗位，直接對小額貸款公司所有者負責。倘若小額貸款公司內(nèi)部控制到位，則信用風險將大大降低。只有雙管齊下，才能提高小額貸款公司信用風險的防控能力。

　　四、構建農(nóng)戶征信平臺，建立信息共享機制。

　　建立農(nóng)戶信用特有的等級評估體系。在資信等級評定過程中，評估小組除了信貸員之外，還要有村委會成員和德高望重的村民代表參加，對評估標準、評估結(jié)果張榜公布，設立意見箱，舉報電話，自動接受監(jiān)督，傾聽群眾意見，杜絕信用評估的暗箱操作，增強評估工作的透明度。

　　在信用等級評估后，要將資信等級評定結(jié)果在小額貸款公司和其它金融機構間實現(xiàn)資源共享，以共同約束和激勵貸款人履行還款義務。改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，實施農(nóng)村信用工程建設和小微企業(yè)信用工程建設。通過建立反映農(nóng)戶和微型企業(yè)的基本情況檔案，真實反映農(nóng)戶和微型企業(yè)的信用度，確保小額貸款公司的資金放得出、收得回，降低不良貸款風險。符合條件的小額貸款公司要加入人民銀行征信系統(tǒng)。

　　同時，小額貸款公司之間要適當加強合作，積極搭建本地區(qū)小額貸款公司客戶信息共享平臺，有效跟蹤貸款資金流向，避免過度放貸和重復貸款等，并可實現(xiàn)共同約束和激勵貸款人履行還款義務，防止和降低信用風險。而且信息共享平臺還能夠促進小額貸款公司之間以及小額貸款公司與監(jiān)管部門之間的有效溝通與交流，形成有序競爭的行業(yè)氛圍。
 

 

　　五、建立風險預警機制，實現(xiàn)內(nèi)部風險補償。

　　小額貸款公司應建立健全貸款管理制度和風險預警機制，嚴格規(guī)范貸款業(yè)務操作規(guī)程，不斷強化貸前評價、貸款發(fā)放考核以及貸后管理等工作。

　　首先，常州制作網(wǎng)站可以參考小額貸款會員制準入管理或是團體聯(lián)保機制等辦法降低風險;其次，公司信貸員要嚴把審批關;最后，貸款發(fā)放后還應通過定期貸款項目的檢查、貸款資金使用狀況的調(diào)查等方式及時跟蹤了解貸款的去向，對貸款質(zhì)量發(fā)生劣變要及時反饋，通過對客戶進行風險預警的分析，來加強對該客戶的貸款管理，從而及時控制與防范信用風險。

　　另外，在客戶整體資質(zhì)不高的情況下，小額貸款公司面臨著比銀行更高的信用風險。較低的風險撥備難以覆蓋較高的信用風險。所以小額貸款公司應建立和完善內(nèi)部風險補償機制，不僅要嚴格執(zhí)行國家風險撥備管理制度，還應隨著小額貸款公司業(yè)務規(guī)模的擴大，風險程度的增加，從其利潤留成中多提取一些風險補償金，從而提高小額貸款公司自我覆蓋風險的能力。

　　六、完善農(nóng)村信貸產(chǎn)權抵押，建立健全風險分擔補償機制。

　　一方面，政府應鼓勵和支持小額貸款公司創(chuàng)新多種抵押擔保形式，推動小額貸款公司與保險公司及擔保機構的合作。同時，盡快完善農(nóng)村信貸產(chǎn)權抵押機制，賦予農(nóng)村財產(chǎn)一定的擔保物權。另一方面，盡快成立專門服務于“三農(nóng)”的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，為“三農(nóng)”提供互助性的保險以及為農(nóng)村小額信貸提供保險業(yè)務;盡快實施組建以縣、鄉(xiāng)等地方政府財政出資為主，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)籌資為輔的專門的農(nóng)業(yè)貸款擔保機構或者設立擔?；?，通過杠桿效應擴大小額貸款公司的貸款規(guī)模，從而為農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔保提供更好的服務。

　　綜上所述，從當前的P2P網(wǎng)貸系統(tǒng)的發(fā)展來看，應當積極極索建立農(nóng)村小額貸款的重大農(nóng)業(yè)風險補償機制，建立農(nóng)業(yè)自然災害風險調(diào)節(jié)基金等，以提高農(nóng)戶分擔、補償風險的能力，也為小額貸款公司控制與防范信用風險創(chuàng)造一個有利的宏觀經(jīng)濟和制度環(huán)境。