Godzilla. 2018-01-04
P2P網(wǎng)貸系統(tǒng)
2018年網(wǎng)貸業(yè)競爭加劇，該如何應(yīng)對？
近年來，在“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展的大趨勢下，P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量劇增，發(fā)展態(tài)勢異?；鸨2P網(wǎng)貸最大的優(yōu)越性是使傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的借款人在虛擬世界里能充分享受貸款的高效與便捷。那作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展最快的業(yè)態(tài)，P2P網(wǎng)貸行業(yè)也面臨著信用風險不斷暴露、行業(yè)競爭加劇以及監(jiān)管趨嚴的現(xiàn)狀。但隨著2017年各大網(wǎng)貸平臺的上市，業(yè)內(nèi)人士認為，2018年P2P網(wǎng)貸行業(yè)將正式迎來備案年，行業(yè)將再次出現(xiàn)一波合并、轉(zhuǎn)型的“大分流”，各細分領(lǐng)域?qū)⒄归_更激烈的良性競爭，未來在新金融領(lǐng)域會有大量應(yīng)用型創(chuàng)新被開發(fā)出來，因此科技是唯一能走出泥沼的核心競爭力。
一、細分領(lǐng)域競爭將加劇
P2P網(wǎng)貸行業(yè)整改進程已進入收尾階段，雖然行業(yè)整體規(guī)模在增長，但平臺數(shù)量逐步下降。據(jù)統(tǒng)計，截至12月底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量為1931家，同比減少21%；2017年全年停業(yè)及問題平臺數(shù)量為645家，其中問題平臺占比為33.49%，而2016年問題平臺占比高達48%。
摩恩網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)站建設(shè)公司從成交量來看，2017年投資人對網(wǎng)貸業(yè)的信心未減。全年網(wǎng)貸業(yè)成交量達28048.49億元，同比增長35.9%。截至2017年末，網(wǎng)貸業(yè)歷史累計成交量突破6萬億元，單月成交量均在2000億元以上。伴隨網(wǎng)貸平臺備案登記的陸續(xù)完成，預(yù)計2018年上半年網(wǎng)貸業(yè)成交規(guī)模將趨于穩(wěn)定，下半年或迎成交量新高。
“2018年上半年是備案沖刺階段，無法按期合規(guī)的平臺會退出或轉(zhuǎn)型，行業(yè)將出現(xiàn)一波合并、轉(zhuǎn)型‘大分流’。”人人聚財CEO許建文告訴記者，在可選擇的小額分散資產(chǎn)范圍內(nèi)，各細分領(lǐng)域?qū)⒄归_更為激烈的良性競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)不同細分領(lǐng)域的成熟度，都需要有相應(yīng)的條件，包括監(jiān)管政策傾向、商業(yè)周期大環(huán)境、細分行業(yè)本身的特性、征信數(shù)據(jù)等基礎(chǔ)設(shè)施。
“三農(nóng)、供應(yīng)鏈金融的機遇一定存在，但商業(yè)模式的全面成熟還需要時間打磨。”許建文表示，農(nóng)村金融具有一定政策優(yōu)勢及巨大的發(fā)展?jié)摿?，但需持續(xù)深耕，才能找到可持續(xù)、能惠及用戶的金融服務(wù)方式。同樣，符合普惠金融定位的供應(yīng)鏈金融，也面臨小微企業(yè)經(jīng)營狀況不穩(wěn)定、企業(yè)征信數(shù)據(jù)難、額度容易超過規(guī)定等問題。目前來看，車貸、消費金融這些成熟的小微細分領(lǐng)域，仍然是互聯(lián)網(wǎng)金融最佳的資產(chǎn)選擇。
二、科技成平臺核心競爭力
2017年，P2P網(wǎng)貸業(yè)總體綜合收益率為9.45%，相比2016年下降了100個基點（1個基點=0.01%），延續(xù)了2016年整體下行的走勢，但降速有所放緩。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)摸索出獨特商業(yè)模式的平臺已扭虧為盈，2017年信而富、拍拍貸、和信貸等平臺成功赴美上市，給處于風雨中的網(wǎng)貸業(yè)打了一劑強心針。
隨著各平臺商業(yè)模式和技術(shù)越來越成熟，部分平臺為了尋求新的增長點，開始選擇出海，拓展境外資產(chǎn)管理市場，將成熟的業(yè)務(wù)模式和技術(shù)理念輸出。“目前P2P網(wǎng)貸平臺在境外的布局，主要集中在東南亞地區(qū)。”新聯(lián)在線CEO陳智誠表示，東南亞地區(qū)的金融服務(wù)輻射范圍及覆蓋率相對較低，除新加坡等少數(shù)國家，大部分國家的金融服務(wù)體系、能力相對落后，龐大的市場需求需要得到釋放，為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺“走出去”提供了新戰(zhàn)場。平臺通過出海，能汲取不同國家、地域、人群的經(jīng)驗，再融會貫通反哺自己，實現(xiàn)差異化發(fā)展。
不過，出海布局也會面臨許多挑戰(zhàn)。在陳智誠看來，外匯管制風險是海外擴張的關(guān)鍵，也是目前海外擴張平臺總量較少的主要原因。許建文同樣認為，從平臺自身著眼，要面對不同用戶、商業(yè)環(huán)境，再加上政策等各種風險，是否出海需要審慎考慮。更重要的是，一家企業(yè)內(nèi)部孵化出新業(yè)務(wù)，最優(yōu)選擇應(yīng)該是能與現(xiàn)有業(yè)務(wù)產(chǎn)生“1+1>2”的化學反應(yīng)，且符合企業(yè)的內(nèi)在“基因”，能夠應(yīng)用到平臺現(xiàn)有的核心能力。
“技術(shù)是成敗關(guān)鍵，只有技術(shù)才能突破目前的紅海，進一步提升服務(wù)效率和質(zhì)量，從量變形成質(zhì)變。”陳智誠表示，技術(shù)代表著平臺的風控模型和迭代能力，而它們是金融最核心的競爭力。如區(qū)塊鏈的應(yīng)用，可解決征信孤島、信息中心化的問題；征信技術(shù)的發(fā)展，可形成更多維度的個人信息，為風控決策提供更多依據(jù)。“當應(yīng)用型創(chuàng)新進入激烈競爭期，技術(shù)就是唯一能讓平臺走出泥沼的核心競爭力，它會成為平臺大發(fā)展的看家本領(lǐng)。”
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