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Godzilla. 2018-01-26 P2P網(wǎng)貸系統(tǒng)

網(wǎng)絡(luò)小貸牌照到底能解決哪些問(wèn)題?

        相信對(duì)金融有一定了解的人,應(yīng)該都很清楚,“牌照是消費(fèi)金融的根本”, 目前消費(fèi)金融牌照門(mén)檻相對(duì)較高,網(wǎng)絡(luò)小貸成為不少上市公司選擇繞道布局消費(fèi)金融領(lǐng)域的途徑之一。然而,今年初開(kāi)始的三個(gè)多月里,全國(guó)網(wǎng)絡(luò)小貸公司僅新增4家。如果監(jiān)管部門(mén)收緊網(wǎng)絡(luò)小貸牌照發(fā)放的話(huà),網(wǎng)絡(luò)小貸牌照有可能引發(fā)市場(chǎng)惡炒。同時(shí)和傳統(tǒng)小貸不同的是,網(wǎng)絡(luò)小貸擺脫了地域上的限制,可以憑借互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、產(chǎn)業(yè)鏈、大數(shù)據(jù)等多重優(yōu)勢(shì)迅速拓寬市場(chǎng)、有效降低獲客成本、增加新的利潤(rùn)空間。因而一度成為炙手可熱的市場(chǎng)新寵和資本搶食對(duì)象。那申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)小貸牌照到底能解決哪些問(wèn)題,相信也還是有很多人存在著疑問(wèn)。那下面摩恩網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)站建設(shè)小編就來(lái)詳細(xì)的分析分析。

  一、解決合格貸款人資質(zhì)問(wèn)題

  眾所周知,銀監(jiān)會(huì)一直將P2P視為信息中介主體而非放貸主體,本身不具備放貸資質(zhì),但網(wǎng)絡(luò)小貸也僅僅部分解決了放貸資質(zhì)問(wèn)題。
 
  首先,網(wǎng)絡(luò)小貸的批復(fù)均屬于各地省級(jí)金融主管部門(mén),但其業(yè)務(wù)拓展卻面向全國(guó),理論上各地金融辦可以拒絕其他省市批復(fù)的網(wǎng)絡(luò)小貸公司以任何方式在本地開(kāi)展業(yè)務(wù);
 
  其次,網(wǎng)絡(luò)小貸面向全國(guó)獲客的渠道僅限于線(xiàn)上,目前除一些依托電商平臺(tái)等獲客的放貸機(jī)構(gòu)外,線(xiàn)上獲客資產(chǎn)基本局限在現(xiàn)金貸產(chǎn)品,以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)的主要資產(chǎn)端獲客渠道仍為線(xiàn)下,這也就意味著大量機(jī)構(gòu)在轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)小貸之際獲客方式可能大量也會(huì)以線(xiàn)下導(dǎo)線(xiàn)上的方式開(kāi)展,異地線(xiàn)下獲客仍為必須手段,合規(guī)存在問(wèn)題。
 

 
  二、解決限額問(wèn)題

  對(duì)于P2P機(jī)構(gòu)而言,選擇網(wǎng)絡(luò)小貸方式開(kāi)展授信,解決100萬(wàn)、20萬(wàn)單筆授信額度問(wèn)題。單從額度限制看,參考消費(fèi)金融公司的20萬(wàn)限額,P2P個(gè)人20萬(wàn)、企業(yè)100萬(wàn)的限額并不算過(guò)低。對(duì)于部分轉(zhuǎn)型獲取網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的機(jī)構(gòu)而言,滿(mǎn)足個(gè)人20萬(wàn)、企業(yè)100萬(wàn)的限額的標(biāo)的仍交由線(xiàn)上P2P平臺(tái)進(jìn)行信息撮合,超限的標(biāo)的則以網(wǎng)絡(luò)小貸公司主體進(jìn)行放貸,并將其債權(quán)資產(chǎn)進(jìn)行類(lèi)資產(chǎn)證券化處理對(duì)接機(jī)構(gòu)投資人,或經(jīng)由金交中心處理對(duì)接線(xiàn)上理財(cái)平臺(tái)資金。
 
  一些P2P轉(zhuǎn)而以網(wǎng)絡(luò)小貸開(kāi)展業(yè)務(wù)也帶來(lái)了其他約束。突出的一點(diǎn)是以P2P形式開(kāi)展借貸撮合時(shí),并不存在P2P平臺(tái)實(shí)繳注冊(cè)資金門(mén)檻的要求,也不存在相關(guān)融資杠桿的限制,一個(gè)實(shí)繳注冊(cè)資金幾百萬(wàn)的平臺(tái)可能就能夠撬動(dòng)起數(shù)十億乃至上百億的貸款余額。反觀網(wǎng)絡(luò)小貸公司的融資杠桿雖然較之傳統(tǒng)小額貸款公司要寬,但畢竟仍明確存在限制。諸如廣東等多數(shù)省份對(duì)于網(wǎng)絡(luò)小貸的融資杠桿規(guī)定為2倍,目前很難滿(mǎn)足由P2P轉(zhuǎn)型而來(lái)的這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的融資需要。
 
  由此可見(jiàn),很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)旗下?lián)碛胁恢挂患揖W(wǎng)絡(luò)小貸牌照,且在不斷新增網(wǎng)絡(luò)小貸準(zhǔn)牌照,一是為了應(yīng)對(duì)區(qū)域監(jiān)管政策調(diào)整的可能變化,二是為了解決存量網(wǎng)絡(luò)小貸實(shí)繳資金不足以支撐起放貸量的問(wèn)題。對(duì)于一些平臺(tái)將以網(wǎng)絡(luò)小貸授信形式形成的債權(quán)資產(chǎn)通過(guò)金融資產(chǎn)交易所(中心)進(jìn)行類(lèi)資產(chǎn)證券化處理,并將由此形成的金融資產(chǎn)交易所(中心)產(chǎn)品拿到線(xiàn)上銷(xiāo)售,目前監(jiān)管方面沒(méi)有明文規(guī)定是否可行。但從目前新批金融資產(chǎn)交易中心僅允許機(jī)構(gòu)會(huì)員存在,可以看出這一交易結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)明顯不屬于監(jiān)管機(jī)構(gòu)鼓勵(lì)的方向。
 

 
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