一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

　　1、成本低

　　互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構(gòu)可以避免開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運營成本；另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。

　　2、效率高

　　互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計算機處理，操作流程完全標準化，客戶不需要排隊等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風險分析和資信調(diào)查模型，商戶從申請貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正的“信貸工廠”。

　　3、覆蓋廣

　　互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。

　　4、發(fā)展快

　　依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長。如余額寶上線18天，累計用戶數(shù)達到250多萬，累計轉(zhuǎn)入資金達到66億元。

　　5、管理弱

　　一是風控弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風控、合規(guī)和清收機制，容易發(fā)生各類風險問題，已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。二是監(jiān)管弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國處于起步階段，還沒有監(jiān)管和法律約束，缺乏準入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風險。

　　6、風險大

　　一是信用風險大。現(xiàn)階段中國信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺由于準入門檻低和缺乏監(jiān)管成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。

　　二是網(wǎng)絡(luò)安全風險大。中國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融的功能

　　1、平臺功能

　　鹽城企業(yè)網(wǎng)站建設(shè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)搭建的網(wǎng)絡(luò)金融平臺，客戶可自行選擇適合的金融產(chǎn)品，只需動動手指，即能開展支付、貸款、投資等金融活動，方便快捷，免去客戶跑腿、等待之苦。

　　2、資源配置（即融資）功能

　　互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是一種直接融資方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，我們能夠方便地查閱交易對手的交易記錄；找到合適的風險管理工具與風險分散工具；通過信息技術(shù)深入分析數(shù)據(jù)，全面、深入掌握對手信息，提高了資源配置效率。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式興起，“自金融”的概念應(yīng)運而生。
 

 

　　3、支付功能

　　互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商家和客戶之間的支付由第三方來完成，方便、快捷，成本更低。第三方支付或?qū)⑾魅跎虡I(yè)銀行、傳統(tǒng)支付平臺的地位。

　　4、信息搜集和處理

　　傳統(tǒng)金融模式下，信息資源分散龐雜，數(shù)據(jù)難以有效處理應(yīng)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，人們利用“云計算”原理，可以將不對稱、金字塔型的信息扁平化，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的標準化、結(jié)構(gòu)化，提高數(shù)據(jù)使用效率。

　　三、對傳統(tǒng)金融的影響

　　對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，大數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略意義在于擺脫擔保和抵押方式，將數(shù)據(jù)作為提供融資渠道的關(guān)鍵依據(jù)。阿里金融利用多年來電子商務(wù)交易數(shù)據(jù)建立起來的涵蓋30多萬家企業(yè)的信用數(shù)據(jù)庫，引入網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型和在線視頻資信調(diào)查模式，通過交叉檢驗技術(shù)輔以第三方驗證，確認客戶信息的真實性，再將客戶在電子商務(wù)平臺上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個人的信用評價。

　　對比傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，以開放云平臺為標志的電子金融服務(wù)模式已經(jīng)成為降低成本、提高效率、拓展市場和創(chuàng)新經(jīng)營模式的有效手段，代表著未來金融服務(wù)和交易的發(fā)展方向。

　　移動支付是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，隨著移動支付規(guī)模的不斷擴大，互聯(lián)網(wǎng)金融將會更加活躍和壯大?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)找準了小額貸款的切入點，并很好把握了目前我國電子商務(wù)發(fā)展日趨成熟為金融網(wǎng)絡(luò)化提供的環(huán)境基礎(chǔ)。在我國當前鼓勵發(fā)展小額貸款的政策背景下，小額貸款成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向小微企業(yè)提供融資渠道的著手點，摸索出“數(shù)據(jù)+平臺+小貸”的全新模式。此外，鹽城企業(yè)網(wǎng)站建設(shè)的電子商務(wù)對傳統(tǒng)商業(yè)模式的替代效應(yīng)為金融網(wǎng)絡(luò)化提供了平臺。我國電子商務(wù)在發(fā)展模式、技術(shù)支撐和信用體系等方面經(jīng)過十幾年的發(fā)展已經(jīng)走向成熟，隨著金融產(chǎn)品化和標準化趨勢越來越強，金融產(chǎn)品和服務(wù)電子商務(wù)化變成了可能。

　　但是，在目前金融政策體系下，我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融領(lǐng)域滲透將是一個小步快跑的進程，短時間不可能對銀行等傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生較大沖擊。首先，我國廣大互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民對除銀行以外的證券、保險等新金融市場認知度還不高；第二，金融行業(yè)的特殊性將導(dǎo)致政府對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融創(chuàng)新的監(jiān)管慎之又慎，如暫不開放吸儲功能等。因此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融創(chuàng)新之路不會一蹴而就，形成威脅金融業(yè)主體之勢。

　　互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融滲透的最大挑戰(zhàn)在于對風險控制的把控。P2P網(wǎng)貸系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢在于擁有數(shù)據(jù)信息和平臺，但是最大的考驗在于與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，對技術(shù)風險、市場風險、業(yè)務(wù)操作風險、流動性風險等互聯(lián)網(wǎng)金融風險的預(yù)測和控制能力有待驗證。銀行、保險、證券等金融機構(gòu)都有在長期成長發(fā)展過程中建立起來的嚴格的風險控制系統(tǒng)，對風險的識別、衡量與控制都有著明確而嚴格的規(guī)定。針對這一現(xiàn)實，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以與金融機構(gòu)合作，從信托、基金、保險、理財產(chǎn)品等非信貸類金融產(chǎn)品著手，做好平臺交易的接口與協(xié)議，將風險盡量降至最低。