我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題：

　　1、法律體系不夠完善

　　近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，越來越多的產(chǎn)品為了獲利不惜鉆法律空子，導(dǎo)致缺乏配套的監(jiān)管措施，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的一個弊端――管理較弱。目前，我國金融監(jiān)管措施并未考慮到全部金融產(chǎn)品，如余額寶剛產(chǎn)生時，國家對其沒有限制，導(dǎo)致客戶把資金大量的轉(zhuǎn)移到余額寶中，嚴(yán)重影響了傳統(tǒng)銀行業(yè)的存款業(yè)務(wù)。

　　2、監(jiān)管機構(gòu)不夠健全

　　蘇州設(shè)計網(wǎng)站從傳統(tǒng)的金融業(yè)如銀行、保險、證券等都有相對應(yīng)的銀監(jiān)會、保監(jiān)會和證監(jiān)會來進行日常的監(jiān)督管理，他們分屬不同的機構(gòu)，可以及時發(fā)現(xiàn)并反饋問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是新興行業(yè)，尚未建立專門機構(gòu)對其進行監(jiān)管，使得客戶發(fā)生問題無法反饋，商家不能得到統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進行規(guī)范。

　　3、從業(yè)人員行業(yè)操守意識薄弱

　　眾所周知，如果想從事銀行、證券等傳統(tǒng)金融行業(yè)，必須要學(xué)習(xí)相關(guān)知識，并獲得從業(yè)資格才可以被準(zhǔn)許進入該行業(yè)。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對員工的資質(zhì)要求較低，還沒相應(yīng)的考試要求。缺少職業(yè)操守和道德規(guī)范，使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)亂象叢生，也有因為員工品行不好而發(fā)生的攜款潛逃等問題，值得相關(guān)部門深思。

　　4、互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系尚不完善

　　除去監(jiān)管類問題，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用風(fēng)險大。在過去的一年當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融正在經(jīng)受著一些負(fù)面新聞的考驗，P2P公司跑路、失聯(lián)，票據(jù)理財平臺涉嫌欺詐，眾籌方向不明等問題不斷浮出水面。由于我國目前信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，所以很容易引發(fā)惡意騙貸等風(fēng)險問題。

　　總而言之，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還不能像傳統(tǒng)金融業(yè)那樣有一個完善的法律及監(jiān)管體系，見表1。在這一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還要走很長一段路來修補這些漏洞。在與傳統(tǒng)金融業(yè)競爭的同時，學(xué)會吸取其優(yōu)點，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)更完美，進步更快。
 

 

　　完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策建議：

　　加速確立互聯(lián)網(wǎng)金融法并從法律層面操作互聯(lián)網(wǎng)金融，是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)從此有法可依的重要依據(jù)。目前，我國還沒有專門設(shè)立研究互聯(lián)網(wǎng)金融的機構(gòu)，對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律意義也還沒有確定，更別說對其監(jiān)管與控制。因此，相關(guān)部門應(yīng)該制定關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)定義”的若干意見，將互聯(lián)網(wǎng)金融的組織形式、業(yè)務(wù)范圍、市場定位、風(fēng)險和監(jiān)管等進行標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范，制定相應(yīng)法律約束互聯(lián)網(wǎng)金融的操作標(biāo)準(zhǔn)、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及行為標(biāo)準(zhǔn)等，完善現(xiàn)有商業(yè)法規(guī)，將互聯(lián)網(wǎng)金融較傳統(tǒng)金融業(yè)創(chuàng)新的部分加以束縛，以此來保障消費者權(quán)益，明確服務(wù)雙方的風(fēng)險責(zé)任。

　　2、建立分層監(jiān)管機制

　　蘇州設(shè)計網(wǎng)站認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新種類繁多，在完善法律法規(guī)的同時，還要在建立的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)中分層監(jiān)管。例如第三方支付機構(gòu)可分配給銀監(jiān)會或中國人民銀行管理，而P2P信貸和眾籌機構(gòu)則可分配給當(dāng)?shù)氐墓ど叹謥肀O(jiān)管。建立分層管理機構(gòu)，不但可以明確各個監(jiān)管部門的職責(zé)和范圍，還能通過各行各業(yè)創(chuàng)新的規(guī)避手段而進行專項調(diào)研控制，最重要的好處就是各個分層監(jiān)管部門可以互相交流經(jīng)驗，以協(xié)助配合其他監(jiān)管部門完成監(jiān)管任務(wù)。

　　3、加強行業(yè)自律意識

　　完善行業(yè)自律準(zhǔn)則，從行業(yè)內(nèi)部規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)。上海一信貸企業(yè)發(fā)布的“上海網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)企業(yè)聯(lián)盟為促進行業(yè)可持續(xù)發(fā)展所制定的自律標(biāo)準(zhǔn)”成為國內(nèi)首個行業(yè)自律準(zhǔn)則。其中，闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運營應(yīng)遵循的要求、從業(yè)人員的資格證明、經(jīng)營過程的規(guī)范及如何對風(fēng)險進行防范等，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門撰寫行業(yè)自律準(zhǔn)則起到了指導(dǎo)性作用，監(jiān)管部門應(yīng)盡快對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行細(xì)分和規(guī)劃，針對可能存在的風(fēng)險進行歸納總結(jié)，進而對可能存在嚴(yán)重漏洞的業(yè)務(wù)進行限制，促使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康發(fā)展。

　　4、完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系

　　目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，還沒有加入中國人民銀行的征信系統(tǒng)，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)的信用貸款壞賬率居高不下。因此，在完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的基礎(chǔ)上，進一步推進客戶的實名制建設(shè)，對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行數(shù)據(jù)庫建立，將客戶數(shù)據(jù)注冊登記管理，這樣不但可以對客戶的信用進行監(jiān)督，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融違約風(fēng)險控制，還能推動互聯(lián)網(wǎng)參與雙方的認(rèn)證制度，確保信息無誤，更安全的進行交易。

　　綜上所述，金融業(yè)和現(xiàn)代技術(shù)互相融合促使了互聯(lián)網(wǎng)金融的興起以及其進一步的發(fā)展。P2P網(wǎng)貸系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融從最初的很單一的、傳統(tǒng)保守的金融服務(wù)一步步飛躍，演變到今天的把互聯(lián)網(wǎng)作為其發(fā)展載體的網(wǎng)絡(luò)金融,給中國數(shù)量龐大的金融消費者帶來了很多便利的服務(wù)方式。所以在發(fā)展的過程中，無論存在什么問題，只要積極的研究和探索，都是能夠找到解決對稱，為社會帶來更好的發(fā)展。