一、存在的問題

　　隨著業(yè)務(wù)的爆發(fā)式增長，少數(shù)平臺(tái)在現(xiàn)金貸開展中存在商業(yè)模式不健全、從業(yè)人員水平參差等問題，甚至出現(xiàn)了“裸條”、電話騷擾等惡性催債事件，造成了惡劣的社會(huì)影響。2017年4月，國家網(wǎng)貸整治辦將“現(xiàn)金貸”納入互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作，對(duì)問題“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)開展清理整頓。從實(shí)踐情況看，存在問題的“現(xiàn)金貸”具有以下特點(diǎn)：

　　1、利率畸高?，F(xiàn)金貸產(chǎn)品利率普遍高于我國民間借貸合法利率范圍。有市場信息機(jī)構(gòu)披露，市場上超過90%以上的現(xiàn)金貸產(chǎn)品都是高收益產(chǎn)品，平均年化利率高達(dá)150%。 此輪摸排整頓中發(fā)現(xiàn)，部分現(xiàn)金貸產(chǎn)品利率畸高甚至高達(dá)598%。 這些產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上都是以“現(xiàn)金貸”之名行“高利貸”之實(shí)。
 

 

　　2、手段惡劣。問題現(xiàn)金貸引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注的重要原因，是因?yàn)槊襟w曝出現(xiàn)金貸平臺(tái)的“裸條”、電話騷擾等惡性催債事件。借貸人逾期后被平臺(tái)收取高額罰金、或被迫在平臺(tái)“借新還舊”“利滾利”，導(dǎo)致負(fù)債成倍增長。在喪失償還能力后，遭平臺(tái)黃、暴手段催收，最后釀成悲劇事件。

　　3、惡意借貸。問題現(xiàn)金貸甚至以誘騙消費(fèi)為引子，吸引、刺激涉世未深、無充足經(jīng)濟(jì)來源的學(xué)生借貸消費(fèi)，導(dǎo)致缺乏足夠金融常識(shí)你和自控能力的學(xué)生或其他借款主體，因?yàn)橐粌晒P與其經(jīng)濟(jì)能力不匹配的消費(fèi)而深陷現(xiàn)金貸泥潭。

　　二、問題的根源與影響

　　臺(tái)州自助建站系統(tǒng)總結(jié)少數(shù)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)存在的問題，根源在以下幾個(gè)方面：

　　1、商業(yè)模式違背金融規(guī)律，缺乏可持續(xù)性。
       風(fēng)險(xiǎn)控制是金融活動(dòng)穩(wěn)健長久的基石。對(duì)于正常的借貸活動(dòng)而言，風(fēng)險(xiǎn)控制強(qiáng)調(diào)防范于未然，至少須考慮對(duì)借貸人償貸能力的審慎評(píng)估、對(duì)自身資金配置和流動(dòng)性的管理等基礎(chǔ)內(nèi)容。然而，這種金融風(fēng)控的基本考量對(duì)問題現(xiàn)金貸產(chǎn)品而言是基本不存在的，現(xiàn)金貸迅速“風(fēng)靡”的一大原因是放貸“不挑人”。比如“裸條”貸的典型模式即是社交群里跟放貸代表接頭，提交裸照和基本信息，即可獲得貸款。貸款對(duì)象選擇粗放等原因，使得問題現(xiàn)金貸的壞賬率非常高，有關(guān)方面估計(jì)行業(yè)壞賬率普遍在20%以上。

　　對(duì)于必將暴露的風(fēng)險(xiǎn)，問題現(xiàn)金貸平臺(tái)的“控制”對(duì)策是選擇暴利、暴力和誘騙——只有驚人的暴利，才可能覆蓋隨意放貸導(dǎo)致的壞賬；暴利不合乎常理、國家法律，無法通過法律尋求保障，因此只能通過不合法的黃、暴手段尋求私力救濟(jì)；如此不正常的借貸邏輯只能吸引不考慮責(zé)任和后果的劣質(zhì)客戶，因此需要通過誘騙的方式開拓客源。顯而易見，背棄正常金融風(fēng)控邏輯的問題現(xiàn)金貸，選擇的是一種以非正常途徑為支撐的商業(yè)模式，其理念和手段與社會(huì)基本價(jià)值以及法律環(huán)境相悖離，不具有可持續(xù)性。

　　2、利用互聯(lián)網(wǎng)，放大少數(shù)問題“現(xiàn)金貸”影響的范圍。
       問題“現(xiàn)金貸”以“惡”為支撐的商業(yè)模式與傳統(tǒng)高利貸存在相似之處，然而問題“現(xiàn)金貸”比傳統(tǒng)高利貸更惡劣，這主要因?yàn)閱栴}“現(xiàn)金貸”普遍借助了互聯(lián)網(wǎng)。相比傳統(tǒng)高利貸，現(xiàn)金貸營銷成本更低、對(duì)象更廣，營銷范圍也突破了傳統(tǒng)高利貸有效運(yùn)作的地域障礙。同時(shí)，這也使得對(duì)問題“現(xiàn)金貸”的監(jiān)管更具有復(fù)雜性。

　　相較于傳統(tǒng)高利貸在“面對(duì)面”放貸的局限或條件下，對(duì)借款人多少存在“鄉(xiāng)鄰約束”；問題“現(xiàn)金貸”雙方躲在網(wǎng)絡(luò)之后，互相的博弈行為更加容易脫離道德底線，這也是“裸條”等嚴(yán)重違背社會(huì)風(fēng)俗、常理的約束條件能成為雙方合意的原因。
 

 

　　3、可能對(duì)正常的、有益的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)生負(fù)面影響。
       除了對(duì)借款人和社會(huì)公序良俗的傷害，問題“現(xiàn)金貸”還產(chǎn)生了一種非常惡劣的外溢影響——對(duì)有益的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融及生活方式產(chǎn)生了扭曲。

　　一些問題“現(xiàn)金貸”在營銷時(shí)包裝了消費(fèi)金融的外衣，如對(duì)大學(xué)生洗腦、誘騙其參加“有助于就業(yè)、成功”的職業(yè)培訓(xùn)或“低價(jià)”購買與其經(jīng)濟(jì)能力不匹配的奢侈品、電子產(chǎn)品，并提供利率畸高的所謂“分期貸”，從而使其卷入問題“現(xiàn)金貸”泥淖。這種騙局中，仿用了消費(fèi)金融中常見的分期付款形式，但內(nèi)里實(shí)質(zhì)卻是高利貸。

　　臺(tái)州自助建站系統(tǒng)認(rèn)為合乎國家政策和法律基準(zhǔn)的消費(fèi)金融，應(yīng)該是對(duì)交易各方都有益的：對(duì)于消費(fèi)者而言，在對(duì)未來收入預(yù)期穩(wěn)定的前提下，在未來分期償還眼前的消費(fèi)賬單，不僅可以緩解眼前的現(xiàn)金流壓力，還可以因?yàn)樘崆跋硎芑蚴窍鄬?duì)更長久地享受而增進(jìn)消費(fèi)效益；對(duì)于生產(chǎn)和流動(dòng)環(huán)節(jié)而言，消費(fèi)金融通過開發(fā)消費(fèi)者購買力刺激了消費(fèi)者的購買欲，整體上會(huì)為廠家?guī)砀嘤唵?、加快商家的銷售效率；對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，消費(fèi)金融需求旺盛，為金融機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)帶來了廣闊市場和可觀營收，相對(duì)小額、短期的貸款也有助金融機(jī)構(gòu)達(dá)到較高資金使用效率。與消費(fèi)金融相反，問題“現(xiàn)金貸”在消費(fèi)場景中非但沒有達(dá)到三方效益增進(jìn)、共贏，甚至還不同程度地加劇了消費(fèi)者、廠商或貸款方的資金壓力。很明顯，問題“現(xiàn)金貸”正常的消費(fèi)金融之間有著本質(zhì)的差別，卻因?yàn)閱栴}“現(xiàn)金貸”仿用分期付款“馬甲”，使民眾甚至傳媒將二者混淆，并對(duì)有益的消費(fèi)金融產(chǎn)生負(fù)面的影響。

　　2017年4月，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》（以下簡稱為《指導(dǎo)意見》），當(dāng)中首次點(diǎn)名“現(xiàn)金貸”，對(duì)出借人資金來源、業(yè)務(wù)營銷方式、利率紅線和催收問題都提出了具體要求，并要求全行業(yè)做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作。響應(yīng)《指導(dǎo)意見》要求，各地方金融主管部門陸續(xù)開始摸排問題“現(xiàn)金貸”平臺(tái)，一些社會(huì)影響惡劣的問題“現(xiàn)金貸”得到了有效遏止。

　　當(dāng)然，不管是監(jiān)管部門還是網(wǎng)貸平臺(tái)，都應(yīng)不寄希望于通過不定期整頓來徹底杜絕高利貸性質(zhì)的問題“現(xiàn)金貸”，監(jiān)管制度上的完善才是關(guān)鍵。從臺(tái)州建網(wǎng)站淺析現(xiàn)金貸可以應(yīng)用到哪些場合來看，預(yù)計(jì)在金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度將日益完善，地方金融監(jiān)管部門也將“守土有責(zé)”，不斷強(qiáng)化對(duì)“現(xiàn)金貸”等互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，以此確保“現(xiàn)金貸”由“惡”向“善”，成為消費(fèi)金融真正有益的組成部分。