一、風控邏輯

　　現(xiàn)金貸的風控主要包括欺詐風控和信用風險這兩個方面。其中欺詐風險的識別，核心手段是信息核實、高危人群攔截和批量識別。側(cè)重于讓你通過or不通過。而信用風險的識別，主要認定人群收入，衡量償還能力。側(cè)重于在你通過后，給你多少額度和費率。風控的邏輯是先獲得用戶數(shù)據(jù)，然后設(shè)置規(guī)則和策略，看用戶數(shù)據(jù)在規(guī)則和策略下如何表現(xiàn)，從而做出通過、不通過、升費率、降費率、提額、降額、催收、計入壞賬等選擇。用戶數(shù)據(jù)獲得方式主要有這幾種：用戶主動授權(quán)，個人基本信息、聯(lián)系人信息、銀行卡信息等。系統(tǒng)抓取數(shù)據(jù)，如設(shè)備號、IP地址、通話記錄、用戶瀏覽數(shù)據(jù)、運營商、京東、淘寶賬號授權(quán)后爬蟲爬取數(shù)據(jù)等用戶交易數(shù)據(jù)，如用戶在平臺的歷史借款、還款情況第三方獲得數(shù)據(jù)，征信數(shù)據(jù)、各類黑名單、欺詐數(shù)據(jù)等按照常見的方式，把其分為貸前、貸中、貸后三個環(huán)節(jié)。我們分別來看風控如何作用于貸前、貸中、貸后。
 

 

　　二、貸前風控，

　　貸前階段是風控流程的核心階段。

　　1、信息提交階段

　　提交信息環(huán)節(jié)，有的信息會做實時校驗，有的信息只收集方便后面環(huán)節(jié)做風控。而實時性校驗中，最基本的是實名認證和本人申請的校驗。實名認證，是指姓名和身份證是否匹配，是否在公安網(wǎng)是否備案。主要通過直連公安網(wǎng)實名接口或通過第三方代理完成。本人申請校驗，主要通過OCR+活體檢測來完成。OCR的目的主要是獲得身份證上可信照片，活體檢測是獲得你現(xiàn)場照片，然后通過對比可信照片和現(xiàn)場照片，來判斷操作的是不是本人?？尚耪掌丝赏ㄟ^活體檢測獲得，也可以通過調(diào)用公安網(wǎng)網(wǎng)紋照，但是成本較高。除了實名認證、本人申請校驗，常見的認證還有銀行卡四要素校驗、運營商三要素校驗。銀行卡四要素校驗，通過輸入姓名、身份證號、銀行卡號、銀行卡預(yù)留手機號來驗證該銀行卡屬于你本人持有。銀行卡四要素校驗時，也是要實名認證校驗的。所以不少互金類產(chǎn)品在產(chǎn)品設(shè)計時，直接通過銀行卡四要素來做實名校驗，節(jié)省姓名+身份證校驗的費用。運營商三要素校驗，通過提供姓名、身份證號、手機號，核驗姓名身份證號與該手機號開戶時實名登記的姓名身份證號是否一致，來判斷是否為本人的手機號。這個校驗互金產(chǎn)品使用得比較少。

　　2、審核階段

　　衢州做網(wǎng)站在獲得用戶提交信息、系統(tǒng)抓取信息、第三方數(shù)據(jù)后，基于這些數(shù)據(jù)跑各類風控規(guī)則，過濾掉不滿足規(guī)則的用戶。風控規(guī)則主要包括進件規(guī)則、反欺詐規(guī)則、嚴拒規(guī)則、可變規(guī)則、評分規(guī)則等。進件規(guī)則，主要作用是用來定義信貸產(chǎn)品的目標客群。比如信用卡代償，只針對有信用卡客群；3C分期，只針對購買3C產(chǎn)品的人群；助農(nóng)貸只針對農(nóng)民兄弟等。反欺詐規(guī)則，主要用來過濾掉欺詐人群。如，判斷為身份被冒用，拒絕；判斷為多頭借貸嚴重，拒絕；判斷為資料造假，拒絕；判斷在行業(yè)欺詐黑名單中，拒絕，等等。嚴拒規(guī)則，通常是指那些信貸機構(gòu)完全不能容忍或防止合規(guī)性風險的規(guī)則。比如不針對18歲以下的未成年人放貸，不針對在校學(xué)生放貸，不針非消費用途的申請放貸等?？勺円?guī)則，這類規(guī)則不是yes或no，是彈性區(qū)間，可松可緊，是風控規(guī)則中調(diào)整比較頻繁的一類。比如用戶逾期10天后還款，針對下次借款是通過還是拒絕？比如用戶在另外2個平臺有貸款，平臺能容忍多大的多頭借貸？比如用戶手機入網(wǎng)時長等，控制在多久等等。評分規(guī)則，是多個規(guī)則的集合，通過給多個規(guī)則分配不同的權(quán)重，來進行綜合性評估。評分規(guī)則是更為復(fù)雜的規(guī)則，通常結(jié)合評分卡模型來開展。

　　3、獲得額度

　　在審核階段過濾掉欺詐用戶后，對于審核通過的用戶，進行風險定價，包括給額度、定費率。

　　這方面，有的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，做得很粗暴，直接通過芝麻分的來定價，所謂站在巨人肩上，這是很討巧的方式。一般的做法是，基于內(nèi)部、外部數(shù)據(jù)，通過信用評分卡模型，對用戶進行評分。比如大家常見的芝麻分、小白信用分、騰訊信用分等，一般現(xiàn)金貸公司都有自己的評分系統(tǒng)和模型，如拍拍貸信用分。進而根據(jù)用戶個人的信用分階梯，給予不同的貸款額度和利率，進行風險定價。
 

 

　　三、貸中風控

　　1、借款申請階段

　　借款申請，是選擇金額、期限、借款用途的過程。“借款用途”在很多現(xiàn)金貸產(chǎn)品中沒有體現(xiàn)，但這是一個合規(guī)的點。“現(xiàn)金貸”屬于個人消費貸，借款僅能用于日常消費，不能用作他途。如果“借款用途”不屬于個人消費類，平臺一般做拒絕處理。同時，如果“借款用途”屬于個人消費類，但是實際用作他途，平臺有權(quán)在未到期前收回本息，但實際過程中，“借款用途”很難監(jiān)控，多數(shù)停留于協(xié)議說明中。指定額度范圍內(nèi)可接1筆還是多筆，不同的平臺不一樣。多數(shù)助貸平臺，為了控制風險，在指定額度內(nèi)只允許一筆在貸。

　　2、審核階段

　　借款訂單的審核，主要出于2方面考慮：看資金量充足與否，來控制訂單量。如果平臺資金不足，訂單審核依據(jù)一定規(guī)則，調(diào)低通過率，如果資金充足，訂單審核主要依賴第2點。

　　再過一遍各類黑名單、灰名單，避免在從獲得授信額度到發(fā)起借款申請這個時間段內(nèi)，用戶染黑。如果是助貸平臺，將資產(chǎn)推送給合作資金方后，資金方也有有自己的一套風控規(guī)則，來審核該資產(chǎn)是否符合自己的風控要求，主要也是過一下各類黑名單。

　　3、放款階段

　　針對審核通過的訂單，進行放款。這個環(huán)節(jié)，助貸平臺和資金方一般沒有風控。衢州做網(wǎng)站認為第三方支付通道會有支付風控，這不依賴于“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)而獨立存在。

　　四、貸后風控

　　貸后風控，主要集中在正常還款提醒、逾期催收策略、重新評估授信。

　　1、正常還款提醒和代扣

　　對于即將到期的還款，一般會設(shè)置多次的短信、電話還款提醒，如提前5天、2天、1天、0天還款短信提醒，提前2天、1天、0天還款電話提醒。這是很普通但是非常有效的還款策略。同時，還款一般支持第三方代扣，用戶授權(quán)第三方支付在還款日從指定用戶銀行卡中劃扣本息，避免用戶忘記還款。

　　2、到期未還款催收

　　貸后催收，是貸后風控的重中之重。催收模式主要有自主催收、委外催收、自主和委外結(jié)合催收。一般逾期30天后，催收難度增加，會委外。催收方式主要是短信催收、電話催收、訴訟催收、上門催收，小額現(xiàn)金貸一般因上門催收成本高而使用少。短信電話催收過程中，經(jīng)常使用的手段是聯(lián)系用戶提供的常見聯(lián)系人、通訊錄聯(lián)系人等，從借款人人際關(guān)系上施壓，促進還款。催收過程中，最擔心的是用戶失聯(lián)。針對失聯(lián)用戶，一般有基于人和人關(guān)系、人和地址關(guān)系的找到失聯(lián)人線索，重建催收流程。同時，針對逾期未還款款用戶，平臺會上報芝麻分、第三方數(shù)據(jù)方如同盾、央行征信等黑名單，通過欺詐數(shù)據(jù)共享，實現(xiàn)聯(lián)防聯(lián)控，促進行業(yè)健康發(fā)展。

　　3、重新評估信用

　　不管是正常還款、逾期還款還是逾期未還款，一個周期結(jié)束后，需從新給用戶做一次信用評估，重新給出信審額度和利率，方便用戶進行復(fù)貸或加入黑名單。

　　綜上可以看出，現(xiàn)金貸的風控流程是非常嚴謹?shù)?，這些流程也是每個P2P系統(tǒng)金融產(chǎn)品在風控方面需要涉及的。那如果還想了解其他系統(tǒng)的發(fā)展，也可以看看衢州新零售系統(tǒng)分享O2O全渠道精準營銷的步驟，都是能夠幫助企業(yè)更好的發(fā)展渠道。