我國(guó)小額貸款公司發(fā)展中存在的問題

　　1.資金來源匱乏，渠道單一，成本高昂

　　小額貸款公司資金來源渠道單一，以自有資本金為發(fā)放貸款的基礎(chǔ)?，F(xiàn)實(shí)中，許多小額貸款公司在開業(yè)的三個(gè)月之內(nèi)就把資金貸放出去。如杭州蕭山悍馬小貸公司把兩億元資本金在開業(yè)的兩個(gè)月內(nèi)基本全部貸出;山東濟(jì)南魯商小貸公司，將7000萬(wàn)元注冊(cè)資金在兩個(gè)月內(nèi)基本全部貸出。小額貸款公司雖在法律上被允許向銀行借款融資，但從實(shí)踐的情況看，這一融資渠道并不暢通。2013年深圳市小額貸款公司從銀行獲得不超過10億元的直接貸款，不到已開業(yè)小額貸款公司注冊(cè)資本的10%。2015年遼寧小貸公司實(shí)收資本384億元，從境內(nèi)銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)拆入4億元，僅占全部可貸資金的1%。在利率市場(chǎng)化后，銀行利差收窄，偏重對(duì)消耗資本低、回報(bào)高的小微企業(yè)貸款。廣州市花都萬(wàn)穗小額貸款股份有限公司董事長(zhǎng)曾表示，政府規(guī)定的杠桿太低，1億股本只能從銀行拿到5000萬(wàn)元貸款，況且多數(shù)小貸公司拿不到貸款。當(dāng)前小貸公司資金成本太高，利率只有超過18%才能保證不虧損，普遍高于一般企業(yè)貸款利率。融資渠道不暢、杠桿低、資金成本高嚴(yán)重制約了小貸公司的發(fā)展。

　　2.監(jiān)管體系混亂，多頭監(jiān)管和監(jiān)管真空現(xiàn)象普遍

　　在小額信貸這一塊，監(jiān)管法律嚴(yán)重缺失。由于不屬于金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司不適用《中國(guó)人民銀行法》《商業(yè)銀行法》《行業(yè)監(jiān)管法》。目前作為小額貸款公司相關(guān)監(jiān)管法律主要是中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等出臺(tái)的規(guī)范性文件，并未上升到法律法規(guī)這一層面。各地方政府的監(jiān)管規(guī)則不一致，加劇了監(jiān)管與執(zhí)行上的混亂。銀監(jiān)負(fù)責(zé)監(jiān)管小額貸款公司變相吸存、非法集資的行為，央行跟蹤監(jiān)測(cè)利率和資金流動(dòng)。地方政府主要承擔(dān)主管小貸公司具體操作實(shí)施的職責(zé)，工商、稅務(wù)部門、發(fā)改委、公安局等諸多部門涉及其中。這樣的多頭監(jiān)管易引發(fā)各部門之間互相推諉責(zé)任，導(dǎo)致監(jiān)管真空。

　　3.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制缺乏，信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生

　　當(dāng)前我國(guó)小額信貸行業(yè)信用體系的建設(shè)不夠完善，信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生，信息不對(duì)稱現(xiàn)象到處存在，違約貸款屢見不鮮。根據(jù)中國(guó)人民銀行沈陽(yáng)分行對(duì)遼寧省內(nèi)具有代表性的小貸公司進(jìn)行問卷調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，從2014年開始，遼寧小貸公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)開始顯現(xiàn)，貸款展期、續(xù)期情況普遍，部分公司展期貸款高達(dá)90%。截至2015年9月，遼寧已有152家小貸公司出現(xiàn)不良貸款，不良貸款率達(dá)10.7%，比2014年同期增加3.1%。當(dāng)前廣東省(不含深圳地區(qū))378家小貸公司當(dāng)中，正常經(jīng)營(yíng)的不到100家，而仍有增量業(yè)務(wù)的小貸公司只有50～60家，個(gè)別小貸公司不良貸款率甚至超過50%。由于缺乏最基本的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，小額貸款公司面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)很可能危及其立足的根基。

　　4.東中西部地區(qū)發(fā)展極不平衡，地區(qū)間差距懸殊

　　樂清建站從機(jī)構(gòu)數(shù)量方面看，我國(guó)東部地區(qū)小額貸款公司的機(jī)構(gòu)數(shù)量占比最大，其次是中部地區(qū)。在從業(yè)人員數(shù)方面，東部地區(qū)小額貸款公司從業(yè)人員數(shù)比重最大，中部與西部地區(qū)的小額貸款公司從業(yè)人員數(shù)占比相當(dāng)。從實(shí)收資本的情況看，東部地區(qū)小額貸款公司的實(shí)收資本數(shù)占到全國(guó)的一半以上，中西部地區(qū)實(shí)收資本占全國(guó)比重相當(dāng)。從貸款余額看，占全國(guó)絕大部分比重的是東部地區(qū)小額貸款公司，中部地區(qū)小額貸款公司貸款余額略低于西部地區(qū)。

　　無(wú)論從機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員人數(shù)、實(shí)收資本、貸款余額方面，東部地區(qū)所占全國(guó)總體的比重均高于中西部地區(qū)。尤其在實(shí)收資本與貸款余額兩項(xiàng)中，東部占比均超過50%。這表明東部小額貸款公司經(jīng)營(yíng)實(shí)力、資金實(shí)力及對(duì)資金的需求程度遠(yuǎn)高于中西部。中西部地區(qū)城鎮(zhèn)化發(fā)展較慢，農(nóng)村人口占比較大，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的需求大。而小貸公司在中西部地區(qū)發(fā)展不充分，“三農(nóng)”群體的金融需求得不到相應(yīng)滿足，地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展遭遇瓶頸，與東部地區(qū)之間的差距也日益懸殊。
 

 

　　我國(guó)小額貸款公司發(fā)展的對(duì)策

　　1、明確小額貸款公司性質(zhì)，提高小額貸款公司認(rèn)知度

　　樂清建站從立法角度看，國(guó)家應(yīng)出臺(tái)相關(guān)政策法律明確小額貸款公司的性質(zhì)定位，將其納入金融機(jī)構(gòu)的范疇。政府也可以加大對(duì)小貸公司的宣傳力度，使其在金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中獲得更多小微型企業(yè)、個(gè)體工商戶及“三農(nóng)”群體的了解與認(rèn)可，推動(dòng)其提高知名度，提高業(yè)務(wù)擴(kuò)展速度。小額貸款公司應(yīng)堅(jiān)持服務(wù)基層，明確自身業(yè)務(wù)對(duì)象主要為個(gè)體工商戶、小微企業(yè)及農(nóng)戶，通過推出針對(duì)性的金融產(chǎn)品，更好地為傳統(tǒng)金融覆蓋不到的小微群體提供金融服務(wù)。

　　2、推動(dòng)小額貸款公司融資渠道的多元化發(fā)展

　　對(duì)于小額貸款公司資金的來源問題，在以省為單位的基礎(chǔ)上設(shè)立小額信貸基金。由小額信貸基金出面去申請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)的貸款，很大程度上降低了風(fēng)險(xiǎn)及貸款成本。同時(shí)，政府可引導(dǎo)小額貸款公司積極與外資企業(yè)合作。小貸公司的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展不應(yīng)該也不可能基于使用成本較高的自有資金或長(zhǎng)期負(fù)債融資來發(fā)放貸款。因此，可根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)適時(shí)放寬對(duì)于小額貸款公司“只貸不存”的約束，允許其逐步吸收存款。為順應(yīng)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，各省市金融辦可加大中西部小額貸款公司與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，支持優(yōu)質(zhì)小貸公司與P2P平臺(tái)開展業(yè)務(wù)合作。通過有效利用互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)充裕的資金，幫助小貸公司突破杠桿率與地域限制。除此之外，可支持本地區(qū)內(nèi)一些綜合實(shí)力較強(qiáng)的小額貸款公司上市掛牌交易，通過股權(quán)融資來緩解后續(xù)資金匱乏的問題。

　　3、建立健全監(jiān)管體系和信用體系

　　在宏觀上，中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)通過跟蹤監(jiān)測(cè)小額貸款公司的貸款利率水平來把握其資金流向，以便違規(guī)高利率貸款業(yè)務(wù)能被及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置，盡量減少操作風(fēng)險(xiǎn)和高利貸行為對(duì)小貸公司經(jīng)營(yíng)的沖擊。工商部門嚴(yán)格按照工商管理相關(guān)法律規(guī)定對(duì)小貸公司進(jìn)行管理，嚴(yán)格把關(guān)小貸公司設(shè)立、變更、注銷、登記等手續(xù)的辦理，保證其經(jīng)營(yíng)的合法性。信用體系方面，相關(guān)管理部門應(yīng)加快推進(jìn)央行征信系統(tǒng)正式向小額貸款公司開放，使小貸公司有權(quán)依法查詢借款人信用狀況，從而有效提高其貸款決策的可靠性，大大減少貸款成本及風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，鼓勵(lì)小貸公司將業(yè)務(wù)辦理過程中所獲得的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、“三農(nóng)”群體的信用記錄、資信評(píng)級(jí)等數(shù)據(jù)收集匯總后系統(tǒng)地錄入央行征信體系，充實(shí)完善信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)中小額信貸的相關(guān)數(shù)據(jù)，為日后小額貸款公司的貸款發(fā)放提供更有力的參考依據(jù)。

　　除此之外，小貸公司業(yè)務(wù)流程需遵循嚴(yán)格的審貸分離制度，制定一套嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臉I(yè)務(wù)操作流程與管理辦法，在貸前調(diào)查、貸中審查審批和簽約放款、貸后檢查等各個(gè)環(huán)節(jié)均需安排專人負(fù)責(zé)，確保信貸業(yè)務(wù)持續(xù)、健康地發(fā)展。

　　4、提出均衡發(fā)展戰(zhàn)略，促進(jìn)東中西部小額貸款公司共同發(fā)展

　　中西部地區(qū)可以借鑒學(xué)習(xí)東部地區(qū)小貸公司的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)與優(yōu)勢(shì)，并結(jié)合自身地理位置、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、行政管理水平以及人文環(huán)境制定出具有地區(qū)特色的發(fā)展模式。政府可鼓勵(lì)東部一些資金實(shí)力強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)狀況好的小額貸款公司在中西部地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或子公司，將先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)與技術(shù)水平引入中西部地區(qū)，通過以優(yōu)扶劣、以點(diǎn)帶面的方式逐步縮小東中西部小額信貸行業(yè)的發(fā)展差距，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展。同時(shí)，國(guó)家需加大對(duì)于中西部地區(qū)小額信貸的政策傾斜，通過優(yōu)惠的財(cái)政稅收政策及財(cái)政補(bǔ)貼為中西部營(yíng)造一個(gè)良好的政策環(huán)境，制定科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃來改善東中西部小額貸款公司不合理的區(qū)域布局。

　　中國(guó)社會(huì)科學(xué)院學(xué)部委員、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室理事長(zhǎng)李揚(yáng)表示，利用移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)云計(jì)算以及非常細(xì)密的數(shù)值計(jì)算方法這三大利器，可有效解決微型金融實(shí)踐中的成本問題、信用問題和風(fēng)險(xiǎn)可控問題。小額信貸是普惠金融理念實(shí)踐的有效途徑，從樂清模板建站淺析P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀來看，未來以移動(dòng)互聯(lián)等新技術(shù)促進(jìn)小額貸款公司的健康發(fā)展，將進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)普惠金融體系的建設(shè)和完善。